网贷平台引入的各种保险，真的靠谱吗？

说明：除了上面几种险种外，还有如保单质押融资承保，此处不一一列举。

值得注意的是，账户安全险、财产保险、人身安全险均不对出借人未如约还款承担责任，加上其承保的事项发生的可能性较低，因此对出借人的意义有限；真正对出借人资金安全有较大价值的是履约保证保险，其模式是针对被承保的具体资产，逐笔出具履约保证保险，承保资产未如约还款的风险，保单中被保险人或第一受益人明确为购买该资产的出借人。因此，正规的履约保证保险原则上可以在借款人到期没有如约还款时向出借人全额赔付一定金额，具体比例依保险条款约定赔付。

网贷平台全部还是部分产品有保险？

网贷平台经常会以与保险公司合作进行宣传，但出借人须注意，除了要关注第一部分所述险种的差别外，还要清楚哪些是有保险的产品哪些是没有保险的产品。

以履约保证保险为例，我们列举了如下平台的产品：

注：产品信息来自平台网站/APP，信息统计时间截至2019年7月2日

由上看出，大部分保险公司只承保网贷平台部分标的，因此出借人在投资前需要了解清楚哪些标的是有履约保证保险的，切勿被网贷平台的各种宣传误导盲目投资。

承保公司有没有较强的赔付能力与意愿？

赔付能力主要看保险公司盈利能力和核心偿付能力，赔付意愿主要看保险公司对赔付事项的责任及态度。例如，因爆雷潮影响偿付能力充足率大幅下跌的长安责任险、天安财险、安心财险，其自身当时的实力特别是盈利能力和核心偿付能力并不突出。网贷出借人可以在银保监官网定期查看承保人的财务情况及偿付能力。

如下以平安财险和长安责任险的各项指标对比为例说明保险公司的实力区别。

注：数据截止2019-03-31，来源银保监官网披露的季报。

此外，银保监会对于与网贷平台合作的保险公司也有具体的资质要求，如：上一季度核心偿付能力充足率应当不低于75%，且综合偿付能力充足率不低于150%。低于上述要求的，应当暂停开展信保新业务，并可在偿付能力满足要求后恢复开展信保业务。保险公司承保的信保业务自留责任余额不得超过上一季度末净资产的10倍。

简而言之，保险公司的实力不一，出借人在投资时应对保险公司的实力加以关注。

承保公司“保”的具体条款是什么？

除了第二部分中提及的“保”的对象外，还应该看清楚保的具体条款是什么，例如，

是全额赔付还是部分赔付

赔付比例是多少

逾期多少天内赔付

逾期罚金如何计算

免责条款有哪些等等

特别需要注意：很多保险公司在条款里面会对平台欺诈、自融等行为进行免责条款的说明。除此之外，出借人还应该看看还有哪些与出现追索利益相关的免责条款。

由上分析，选择具有一定实力的保险公司承保的正规履约保证险是具有一定的担保作用的，那么，接下来需要思考的是，履约保证保险是否能作为网贷投资的担保方式之一持续下去呢？

▷ 首先，从监管角度，保险公司与P2P合作的态度是允许的但必须满足一定的条件

实际上，自2015年2月以来，监管部门已多次提醒相关风险注意事项并采取各种调研措施。

2015年2月，关于防范保单“被升级”为P2P产品的风险提示

2015年4月，再次关注和防范P2P平台风险

2016年1月，关于加强互联网平台保证保险业务管理的通知

2016年3月，关于报送为互联网金融平台提供保险保证业务有关情况的通知

2017年4月，中国保监会关于进一步加强保险业风险防控工作的通知

2017年7月，信用保证保险业务监管暂行办法

2018年8月，关于规范责任保险发展有关问题的通知

2018年10月，关于开展P2P平台保证保险业务书面调研的通知

2019年4月，关于印发2019年保险中介市场乱象整治工作方案的通知

核心思路是：保险公司开展网贷平台信保业务，应当对合作的网贷平台制定严格的资质准入要求；不能与不符合互联网金融相关规定的网贷平台开展信保业务；保险公司与网贷平台签订的协议，应该明确双方权利义务；责任保险不得保网贷业务，责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险；杜绝网贷平台以保险为由进行虚假、误导宣传等。

▷ 其次，从出借人角度，在一定条件下有履约保证保险的标具有更高的安全性

在同一管理条件下，无疑有履约险的标会比没有履约险的标安全性要高，原因如下：

根据监管要求，保险公司对于网络借贷机构合作前有一定的准入要求；

如果出现逾期，保险公司代偿后会上征信系统，因此借款人还款意愿高；

正规的履约险标在出险时可以向保险公司追偿，具有一定的担保功能。

▷ 再次，从网贷平台和保险公司角度，合作对双方具有一定的好处

网贷平台在去刚兑的监管要求下，需要寻求第三方来进行风险缓释，正规的合作一方面能协助网贷平台更好的降低因借款人未履约导致的风险，另一方面也提高了网贷平台的口碑，促进了运营能力的提升，其与保险公司合作具有积极的主观意愿；从保险公司角度，增加业务收益是其基本动力，因此，二者的合作从商业上具有一定的可持续性。

综上，履约保证险在一定的监管条件下是具有可持续性的。但仍需注意的是，有履约保证险的标的并非100%安全，标的第一还款来源还是来源于借款人。对网贷出借人来说，不应仅仅关注拟投资的标的是否有履约保证险，而应深入了解网贷平台的综合实力、具体标的信息等等。

注：

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